你有想過「每天努力工作存錢，到底存多少錢才能退休？」「假如今天頓失了經濟來源，可以撐多久？」面對琳瑯滿目的理財資訊及工具，每個都有看沒有懂？還是感嘆要是早點懂得理財就好了！前幾天去諮詢了安睿宏觀專業的理財規劃顧問，才知道自以為安穩的理財卻充滿漏洞，這篇文章分享我的諮詢經驗，並整理出理財規劃重點，提供您自我評估參考，建立更清晰的財務規劃藍圖。
理財規劃自我檢視要點
作為一位旅遊部落客，經常會被問到的問題是「為什麼你可以經常出國旅遊？！」其實不只是我，大部分的人是因為做好了自己的財務規劃，不論是投資基金，或是旅程花費，懂得怎麼控制預算，才能讓出遊說走就走。
「理財」也是同樣的概念，不只是投資，更是一種人生規劃。理財方式千羅萬象，儲蓄、保險、股票、基金、不動產都是理財工具，沒有最好，只有最適合自己的那個。
▌收支平衡檢視
一直以來，自己都會把每個月收入按比例分配日常生活、保險、投資、儲蓄等用途，雖偏於保守但至少穩定，但在安睿宏觀理財規劃顧問眼中，這些看似穩定的方式，其實很脆弱，「有存錢」和「有規劃」是截然不同的概念，讓我重新檢視了自己的財務狀況。
理財的第一步，確認自己的正資產，就是檢視自己現狀的收入、支出。隨時記錄自己的收支，定期檢視自己的花費，避免陷入負資產的狀況。接著再用理財工具去解決人生終須面臨的不同問題。
▌保險：你的保險買的對？買的夠？買的足嗎？
保險的作用，是當真的發生意外或重大疾病，需要住院、治療時，在那個當下幫你承擔龐大的支出，讓生活不至於被迫妥協。但你知道同樣都是醫療險，還本與不還本，終身與期約的差別嗎？這中間如果沒有仔細研究，真的很容易不小心就被業務員繞進去；有些保單乍看差不多，但細節條款、理賠方式、保障範圍，其實差異很大，這中間的眉角真的只有孰悉各家保險條款且仔細研究過的人才能比較得出來。
保險的本質是保障風險，而非投資儲蓄，理財規劃顧問指出，千萬別把保險當成是一種「存錢＋保障」的工具，有些號稱還本型的其實仔細算下來沒有比較划算。
仔細聊過之後，才意識到得把我的保單給整理一次。
▌投資：你的投資報酬率是多少？
投資的目的主要是為了長期累積，讓未來生活無虞。而相較於保險，投資標的的選擇要考量的因素又更多元。
過往因為沒有時間去研究，總覺得風險高、不敢輕易嘗試，所以在投資上偏小心翼翼；或是容易被市場情緒影響，現在回頭看錯失好多機會。
理財規劃顧問聽了我的投資方式之後，拿出了統計數據顯示，從長時間分析來看，在經過網路泡沫、金融海嘯、甚至是疫情等因素影響，建議我可以提升投資金額比例，讓資金更妥善被分配，並增加全球性的投資，分散投資標的，避免過於集中。
諮詢過後，讓我思考是否重新調整投資分配的比例，多挪用10%到全球型基金，分散風險。
什麼人需要理財規劃顧問？
「到底要存多少錢才夠？」雖然我每年會自我檢視，但對於具體數字是真的沒有答案，結果就是情緒消費多於理性消費。雖然目前算穩定，但偶爾還是會問自己「對於退休後生活，夠嗎？」，加上每年的通膨，永遠抓不到一個底。
顧問分享了一個讓我印象很深的案例，有位中醫師進行財務健檢之後，才清楚整理出自己的資產狀況與現金流，發現自己的資產其實已經足以支撐退休生活，最後做出了減少看診時間的決定，讓自己有更充裕的時間享受生活。
人的一生會面臨不同階段，如結婚生子、買房買車、提升生活品質，但不可能面面俱到，理財規劃最終目的，是讓自己生活多一份踏實與安心感，提前準備且透過完善的財務規劃，就會知道錢花到哪裡去，該怎麼花。
如果你跟我一樣：
- 有存錢，但不知道方向
- 想投資，但怕風險
- 覺得理財很重要，但不知道怎麼開始
- 沒有時間規畫理財，懶得做功課的人
- 不確定目前保單、投資對不對
都可以試試看專業的理財規劃顧問。
安睿宏觀提供客製化的生涯理財規劃。因為累積了大量的諮詢案例，可以以客觀的數據評估你理想生活中可能的花費，再根據現在的收入及投資進行調整，有一個基礎目標預算，面對生活支出會更有一種安心穩定感，少一點猶豫。
另一方面，理財規劃涉及許多專業知識。以往我每接觸一項金融商品，得看很多書，研究到自己搞懂之後才會著手進行，這中間得花好長一段時間，有時候一忙就擱置，有時候發現問題點又會花更多時間去了解，無形中增加很多時間成本。有專業人員協助，可以避免自己跌跌撞撞，另一方面也可控管風險，只要照著建議，定期檢視就可以。
安睿宏觀理財規劃這麼做
理財規劃顧問有點像是我們財務的醫生，就比如我們每年都會去做身體健康檢查，那生活中不可或缺的金錢財務，也需要醫生定期健檢。理財規劃師就是負責診斷財務的健康狀況，開立處方箋告訴我們如何改善、怎麼調整可以讓財務狀況更好。
與其走的快，不如走得穩。安睿宏觀理財規畫會從個人現金流、風險管理到長期資產配置，建立一套可持續的理財策略；背後的團隊是理論兼實務兼具。
自我理財建議
錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。很多人以為理財是有錢人的事，或是有存錢就算理財，但其實理財是讓你未來不被錢限制，體會「原來我也可以」的確定性，讓人生擁有選擇權，或許有一天會發現原來提早退休的門檻，比想像中低很多。
「保險是當下，儲蓄是短期，投資是未來」時時檢視自己的收入、支出，做出理性的決策。
在跟顧問聊天當中，除了知道自己的錢在哪裡，風險在哪裡，也同時再次思考自己的人生目標，會更清楚知道自己在幹嘛！
如果你現在覺得存錢很慢、對未來有點迷茫，那可以考慮做一次專業諮詢。
安睿宏觀理財規劃官網：https://www.azsinopro.com.tw/
關於安睿宏觀理財規劃常見問答
A：服務本質的不同。
保險業務員以銷售保險商品為主，收入來自佣金。
理財規劃顧問以「整體財務健檢」為核心，涵蓋收支、負債、保障、投資、退休、稅務等面向，協助釐清財務目標與執行方案，不以銷售特定商品為目的，更全面性。
A：首次面談不需要準備任何財務文件，主要是讓顧問與你雙方確認理財觀念、價值觀與目標是否契合。建議帶著想達成的人生目標（例如創業、購屋、退休、子女教育）、目前最在意的財務困擾或問題
願意開放討論的心態。
進入第二次「問診面談」時，才會需要整理收支、資產、保單、投資等具體資料。
A：只要對自己的財務狀況想要更清楚的人都適合。
特別推薦：
創業準備期：希望在投入資金前先做整體財務體檢
家庭責任期：需要同時兼顧教育、購屋、保障、退休的人
資產累積中：手上有資產但不確定配置是否合理
重大人生轉折點：結婚、轉職、繼承、退休前後
不限定資產規模，重點是有意願面對自己的財務現況。
Ａ：每次面談時間約 60-120 分鐘，如果進行專案規劃，整個理財規劃服務流程從首次面談到收到報告書，約4-6 週。
A：採「顧問費制（Fee-Based）」收費，費用會依照客戶的財務狀況複雜度、規劃目標範圍而定，於初步面談時由顧問完整說明、雙方確認後才會啟動服務。
※ 本文為合作推廣文
